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주택담보대출은 금리 타입 선택이 핵심입니다. 고정·변동·혼합형 각각의 장단점과 대환(리파이낸싱) 타이밍을 이해하면 총이자 비용을 크게 줄일 수 있습니다. 아래에 비교표와 의사결정 체크리스트를 정리했어요.
1) 금리 타입 기본기
- 고정: 초기 금리가 상대적으로 높을 수 있으나 예측 가능성 우수
- 변동: 초기 부담 낮을 수 있으나 금리 상승기에는 리스크
- 혼합형: 초기 고정 후 변동 전환(기간·조건은 은행별 상이)
2) 금리 비교표(개념 요약)
| 구분 | 초기 부담 | 변동성 | 적합 상황 | 주의사항 |
|---|---|---|---|---|
| 고정 | 중~높음 | 낮음 | 장기 거주·예산 확실 | 중도상환수수료 체크 |
| 변동 | 낮음 | 높음 | 단기/대환 계획 있을 때 | 상승기 리스크 |
| 혼합형 | 중간 | 중간 | 초기 안정 후 변화 대응 | 전환 시점/산식 확인 |
3) 대환 타이밍 & 비용
- 스프레드: 현재 금리 vs 대환 예상금리 차이, 잔존기간, 수수료 고려
- 비용: 중도상환수수료, 인지세, 근저당 말소·설정비
- 전략: 잔존기간 길수록 금리 인하 효과가 클 가능성
4) DSR/한도 포인트
- DSR: 총부채원리금상환비율 충족이 관건(타 대출 포함)
- LTV/DTI: 지역·주택가격·주택 수에 따라 달라짐
- 서류: 소득·재직·부채 증빙 철저히
5) FAQ
Q. 금리 하락기에 고정→변동 전환이 유리한가요?
수수료·잔존기간·예상 금리경로를 함께 계산해야 합니다. 단순 비교는 위험합니다.
Q. 혼합형의 전환 시점은 어떻게 보나요?
약관의 전환 산식(지표금리+가산금리)과 상한/하한 조항을 확인하세요.
6) 유의사항
- 본 글은 정보 제공 목적이며, 금리·한도·제도는 변동될 수 있습니다.
- 최종 실행 전 은행의 상품설명서/약관을 확인하세요.
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